التاريخ: دبي، الإمارات العربية المتحدة؛ 03 أغسطس 2026
أبرز الأخبار
سيساعد نظام “اعرف عميلك المركزي” 2.0 الجديد في الهند المستثمرين والشركات والعملاء على الحصول على وصول سهل إلى الخدمات المالية؛
يمكن لنظام اعرف عميلك المركزي أن يساعد دولة الإمارات العربية المتحدة في إطلاق منظومتها المركزية الخاصة بـ “اعرف عميلك، والتي ستساعد الشركات على فتح الحسابات المصرفية بشكل أسرع والوصول إلى الخدمات المالية؛
تجاوزت الأصول المصرفية في دولة الإمارات العربية المتحدة 5.63 تريليون درهم إماراتي (1.53 تريليون دولار أمريكي) في مايو 2026، مسجلة نمواً بنسبة 1.1% مقارنة بـ 5.57 تريليون درهم إماراتي في نهاية أبريل 2026؛
بلغت القيمة الإجمالية للنظام المالي العالمي والأموال التي تتم وساطتها عبر البنوك 468 تريليون دولار أمريكي، مع وصول الأرصدة المحتفظ بها لدى البنوك بشكل محدد (الودائع والقروض والأصول تحت الإدارة) إلى 406 تريليونات دولار أمريكي خلال الأشهر الأخيرة.
إن إطلاق مشروع نظام اعرف عميلك المركزي 2.0 في الهند سيعمل على تسهيل الوصول إلى الخدمات والمنتجات المالية في الهند اعتباراً من هذا الشهر لأكبر عدد من السكان في العالم، كما سيعزز تفاعل العملاء مع المجتمع المالي بطريقة أكبر.
سيتم تنفيذ المشروع في أغسطس 2026 على مراحل – بدءاً بالبنوك وشركات التأمين، تليها المؤسسات المالية الأخرى الخاضعة للتنظيم خلال العام – مما سيؤدي إلى تسهيل فتح حسابات مصرفية متعددة ومساعدة العملاء على الوصول إلى المنتجات والخدمات المصرفية بسهولة – في أكثر دول العالم اكتظاظاً بالسكان. وبمجرد اكتماله، يمكن أن يصبح هذا المشروع أكبر مستودع لبيانات العملاء في العالم.
يمكن أن يساعد نموذج اعرف عميلك المركزي الهندي القطاع المصرفي في دولة الإمارات العربية المتحدة على تسهيل الخدمات المالية للعملاء الجدد الذين غالباً ما يجدون صعوبة في فتح حساب مصرفي بسبب متطلبات “اعرف عميلك” المعقدة، على الرغم من تزايد الأصول المصرفية التي تجاوزت 5.63 تريليون درهم إماراتي (1.53 تريليون دولار أمريكي) في مايو 2026، بزيادة قدرها 1.1% مقارنة بـ 5.57 تريليون درهم إماراتي في نهاية أبريل 2026، وفقاً لبيانات مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي.
أكثر من 5 مليارات فرد على مستوى العالم يمتلكون نوعاً من وثائق الهوية الرقمية المعترف بها حكومياً – وغالباً ما تكون في شكل بطاقات هوية أو معلومات ائتمانية مخزنة لدى مختلف الجهات. وفي الهند، يمتلك 1.34 مليار شخص بطاقة آدهار التي توفر للمواطن الهندي رقم تعريف مكوناً من 12 رقماً.
تشير بيانات الشمول المالي العالمية إلى أن ما يقارب 79% من السكان البالغين حول العالم – بما يمثل أكثر من 4 مليارات من أصحاب الحسابات. ويمكن لمنظومة عالمية مركزية لـ اعرف عميلك أن تسرّع نمو القطاع المصرفي العالمي، حيث بلغت القيمة الإجمالية للنظام المالي العالمي والأموال التي تتم وساطتها عبر البنوك 468 تريليون دولار أمريكي، مع وصول الأرصدة المحتفظ بها لدى البنوك بشكل محدد (الودائع والقروض والأصول تحت الإدارة) إلى 406 تريليونات دولار أمريكي خلال الأشهر الأخيرة. ومع ذلك، لا يزال أكثر من 1.3 مليار شخص حول العالم لا يمتلكون حسابات مصرفية، بما في ذلك 350 مليون شخص في الهند.
لا توجد قاعدة بيانات عالمية مركزية واحدة لنظام اعرف عميلك، بل توجد مجموعة من أنظمة الامتثال اللامركزية التي تقوم بمعالجة مليارات سجلات التحقق سنوياً. وتبلغ قيمة سوق خدمات التحقق من اعرف عميلك العالمية ما يقارب 4.41 مليار دولار أمريكي، حيث تقوم أنظمة اعرف عميلك الإلكتروني بإجراء أكثر من 5.8 مليارات عملية تحقق من الهوية الرقمية سنوياً.
يُعد إطار عمل “اعرف عميلك المركزي” في الهند نظاماً مركزياً يقوم بتخزين سجلات هوية العملاء التي تم التحقق منها، ويوفر لكل عميل معرفاً فريداً خاصاً بـ اعرف عميلك. وبدلاً من تقديم المستندات نفسها بشكل متكرر إلى مختلف المؤسسات المالية، تتيح مبادرة اعرف عميلك المركزي الجديدة للعملاء إكمال عملية اعرف عميلك مرة واحدة، وتضمن إمكانية وصول الجهات المصرح لها إلى السجل الذي تم التحقق منه، بعد الحصول على الموافقة المناسبة. ويتم إدارة هذا الإطار من قبل هيئة تسجيل توريق الأصول وإعادة هيكلتها في الهند، ويُعتزم استخدامه عبر البنوك وشركات التأمين وصناديق الاستثمار المشتركة وصناديق التقاعد وغيرها من المؤسسات المالية الخاضعة للتنظيم.
“تعزز هذه المبادرة أهم خطوة اتخذتها الهند نحو تبسيط إجراءات ضم العملاء الجدد وتقليل عمليات الامتثال المتكررة”، حسبما يقول جيمس ماثيو، الرئيس التنفيذي والشريك الإداري لشركة يو اتش واي جيمس لتدقيق الحسابات ش.ذ.م.م.
“تتمثل إحدى المزايا الرئيسية لنموذج اعرف عميلك المركزي في أنه يقلل من الازدواجية، ويحسن اتساق البيانات، ويعزز تجربة العملاء، مع تمكين المؤسسات المالية من التركيز بشكل أكبر على تقييم المخاطر والمراقبة المستمرة بدلاً من جمع البيانات المتكرر.
“الهدف ليس تخفيف معايير الامتثال، بل جعل الامتثال أكثر كفاءة واتساقاً وأقل تكراراً. ويوفر إطار عمل اعرف عميلك المركزي في الهند نقطة مرجعية قيّمة لكيفية قدرة التكنولوجيا والتوحيد القياسي على تعزيز الأهداف التنظيمية وتحسين تجربة العملاء في الوقت ذاته.”
تواجه الشركات تحديات متعددة فيما يتعلق بمتطلبات اعرف عميلك في القطاع المصرفي بدولة الإمارات العربية المتحدة، والتي تنشأ بشكل أساسي من تعزيز إجراءات العناية الواجبة تجاه العملاء، والهياكل المؤسسية المعقدة، ومتطلبات الامتثال التنظيمي الصارمة. وتشمل التحديات الرئيسية تجميد حسابات الامتثال بشكل مفاجئ، وتحديد المالك المستفيد النهائي، والتكيف مع بروتوكولات التحقق الرقمي المتغيرة.
وقد أبرم مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي مؤخراً شراكة تقنية مع شركة نوربلوك أيه بي التي تتخذ من السويد مقراً لها، لتطوير منصة وطنية إلكترونية لـ اعرف عميلك الإلكتروني، وذلك ضمن الجهود المبذولة لتحديث البنية التحتية المالية للدولة وتعزيز الاستقرار المالي.
وقال مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي في بيان حديث: “تشكل المبادرة عنصراً رئيسياً من برنامج تحويل البنية التحتية المالية التابع للمصرف المركزي، والذي يهدف إلى بناء منظومة مالية أكثر تكاملاً، وتعزيز الكفاءة التشغيلية، وتطوير الأطر التنظيمية الرقمية.”
“تم تصميم المنصة الجديدة لمعالجة أوجه القصور المرتبطة بعمليات العناية الواجبة المكررة تجاه العملاء، وخفض تكاليف الامتثال، وتعزيز القدرة التنافسية للقطاع المالي في دولة الإمارات، مع دعم نهج وطني موحد للتحقق من العملاء.”
سيعمل نظام اعرف عميلك الإلكتروني على تبسيط عمليات التحقق لكل من الأفراد والشركات، بما في ذلك متطلبات اعرف عميلك واعرف نشاطك التجاري، من خلال إجراءات عمل مؤتمتة والتكامل مع مصادر بيانات موثوقة.
تواصل دولة الإمارات العربية المتحدة، رغم كونها واحدة من أكثر الاقتصادات الرقمية تقدماً في العالم، الاعتماد على عمليات متكررة لـ اعرف عميلك وإجراءات ضم العملاء الجدد على مستويات مختلفة. وغالباً ما تطلب البنوك والجهات التنظيمية وشركات الخدمات المهنية مستندات مماثلة بشكل مستقل، مما يؤدي في كثير من الأحيان إلى تقديم المعلومات نفسها عدة مرات. علاوة على ذلك، يؤدي ذلك إلى تمديد الفترات الزمنية اللازمة لضم العملاء وزيادة الجهود التشغيلية، وهي من الاعتبارات الرئيسية في المناقشات التي تركز على تحسين سهولة ممارسة الأعمال.
يمكن أن يصبح نموذج اعرف عميلك المركزي في الهند نقطة مرجعية للامتثال الأكثر ذكاءً في دولة الإمارات، حسبما يقول جيمس ماثيو.
“يمكن لإطار عمل أكثر مركزية أو قابل للتشغيل البيني لـ اعرف عميلك أن يساعد في معالجة هذا التحدي. وبموجب هذا النموذج، ستقوم الشركة بإكمال إجراءات اعرف عميلك مرة واحدة، ويمكن للمؤسسات المصرح لها الوصول إلى سجل آمن وموثق بعد الحصول على الصلاحيات المناسبة. ولا تؤدي هذه الخطوة إلى تقليل الازدواجية فحسب، بل تحافظ أيضاً على الامتثال القائم على المخاطر، والعناية الواجبة تجاه العملاء، والرقابة التنظيمية”، حسبما يقول جيمس ماثيو.
استكشفت دولة الإمارات العربية المتحدة مفهوم البنية التحتية المركزية لـ اعرف عميلك في الماضي، إلا أن المبادرة لم تتقدم إلى مرحلة التنفيذ الكامل. ومع استمرار تطور المشهد المالي في الدولة بوتيرة سريعة وزيادة التوقعات التنظيمية، فقد يكون الوقت مناسباً لإعادة النظر فيما إذا كان إطار عمل مركزي لـ اعرف عميلك – مدعوماً بالبنية التحتية الرقمية المتقدمة لدولة الإمارات وقدرات التكنولوجيا التنظيمية – يمكن أن يعزز بشكل أكبر الكفاءة عبر المنظومة المالية.
“الهدف ليس تخفيف معايير الامتثال، بل جعل الامتثال أكثر كفاءة واتساقاً وأقل تكراراً. ويوفر إطار عمل اعرف عميلك المركزي في الهند نقطة مرجعية قيّمة لكيفية قدرة التكنولوجيا والتوحيد القياسي على تعزيز الأهداف التنظيمية وتحسين تجربة العملاء في الوقت ذاته”، حسبما يقول.
“علاوة على ذلك، فإنه يطرح تساؤلاً أوسع: هل هذا هو الوقت المناسب لدولة الإمارات لاستكشاف تطوير إطار عمل مركزي لـ اعرف عميلك يعزز الكفاءة ويحافظ على معايير تنظيمية قوية – خاصة في الوقت الذي تلتزم فيه الدولة بتعزيز مكانتها كمركز أعمال عالمي رائد؟” ويختتم قائلاً.